Давно пора! |

В конце января приняты поправки в федеральный закон о микрозаймах: теперь задолженность не может превышать 2,5-кратную сумму кредита или займа

Давно пора!
Василий Александрович:
– Жить нужно по средствам. Понимаю, вокруг много соблазнов, но не стоит терять голову. Не нужно подставлять себя и своих близких, идя на необдуманный шаг. Погоня за  удовольствиями и невзвешенные решения могут обернуться большими неприятностями.

Ирина Игоревна, педагог:
– Давно пора. Моя знакомая взяла в МФО – 5 000 рублей, но не смогла его быстро вернуть из-за сложных жизненных обстоятельств. А через какое-
то время сумма выросла до 200 000 рублей. Организация начисляла пени за просрочку, превышая все нормы, установленные законом. Затем договор попал к коллекторам, которые круглые сутки звонили и в нецензурных выражениях угрожали семье, требуя возврата долга. Не обошли вниманием родственников, друзей, коллег. Отыскав аккаунты в социальных сетях, они связались с ее «друзьями», большинство из которых были совершенно не в курсе ситуации с займом, разослали им письма, где в грубой форме потребовали погасить долг «друга», угрожая порчей имущества и здоровья.

Виталий, юрист:
– Увы, многие заемщики, попав в сложную ситуацию, начинают глубже рыть себе яму: вносят номера телефонов кредитора в «черный» список. Телефон звонит, заемщик не отвечает, сумма растет… И тут заемщик совершает вторую ошибку – начинает гасить долг по чуть-чуть, чтобы продемонстрировать МФО свою добрую волю: «Я готов сотрудничать!» Но это деньги, выкинутые на ветер. Они идут на оплату пени, немного притормаживают рост долга, а на выплату основной суммы не остается ничего. Можно обратиться в суд с требованием о снижении неустойки и пени, тем самым намного снизив сумму долга.

Алина, молодой специалист:
– Брала в МФО 6 тысяч рублей, своевременно погасить не получилось, набежали проценты. Долг реструктурировали, исходя из суммы 32 тысячи рублей, из них смогла оплатить 24 тысячи рублей, а затем потеряла работу, временно вносить платеж не могла. В МФО стали начислять штрафы не на остаток суммы, а на 32 тысячи рублей, и продолжают вымогать с меня деньги. Сегодня сумма уже составляет больше 42 тысяч рублей. Это какой-то снежный ком – 6 тысяч взяла, 24 тысячи выплатила и еще больше  должна!

Кредитное бремя снизят

28 января вступили в силу новые ограничения по предельному долгу и максимальной ставке потребительского кредита. Теперь финансовые организации не смогут требовать баснословные суммы с граждан

Что под
запретом?
Поправки, принятые Государственной Думой в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году, направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.
Вступило в силу новое единое ограничение предельной задолженности заемщика: теперь она не может превышать 2,5-кратную сумму самого кредита или займа.
Что касается процентной ставки, то она не сможет превышать 1,5% в день, а с 1 июля по 31 декабря текущего года максимальная ставка составит не более 1% в день, при этом предельный размер долга снизят до двукратного размера суммы самого займа.
Изменения коснутся и микрозаймов на короткий срок. На срок до 15 дней разрешат занимать до 10 тысяч рублей, а сумму процентов по подобным займам сделают не более 30% от суммы займа или 3 тысяч рублей, а ежедневные выплаты – 200 рублей. Это ограничение не распространяется на неустойку (штраф, пени), но она не может превышать 0,1% за день просрочки.
Все это относится только к договорам, оформленным с 28 января 2019 года.
На рынке микрозаймов
С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.
Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.
Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.
 У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом микрозаем предлагается под большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч. Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.
По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый четвертый имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода
из-за огромных узаконенных штрафов не видно.
В одном из своих выступлений Владимир Путин поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.
Ограничение максимальной суммы
Существует разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?
Микрозаем и кредит регулируются разными законами, и по ним установлен разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.
Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель – в противном случае ее ждет штраф.
Ограничение предельных штрафов
Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас, по факту, они ничем не ограничены. Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами. И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.
Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.
Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.
Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с
1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, то есть, отдавать такой должник будет должен только
30 тысяч рублей.
Расчет предельной долговой нагрузки
Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов. Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель. Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.
Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.
Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.
Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.
Снятие запрета
на взыскание займа
Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.
Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.
Особенности залогового кредитования
С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.
Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.
Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.
Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит
3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.
Ограничения на работу коллекторов
В 2019 году продолжат действовать ограничения на работу коллекторских агентств, принятые в прошлом году:
они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
связываться с должниками можно только в дневное время;
ограничено число звонков и уведомлений в день;
нельзя звонить третьим лицам– родителям, женам / мужьям, коллегам, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с самим плательщиком и его поручителем;
нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.
Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд.
Последствия для МФО
Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате, наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.
Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы. Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом– через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Возврат к списку

AlfaSystems massmedia K3FN2SA